Amortización de un préstamo: ¿qué es y qué sistemas existen para hacerlo?
Has decidido solicitar un crédito online, estás explorando diferentes ofertas y leyendo las condiciones de cada una, pero encuentras una palabra que no te es demasiado familiar: amortización.
¿Qué significa amortizar un préstamo? ¿A qué hace referencia? Te ayudaremos a descubrirlo aquí.
¿Qué significa amortizar un préstamo?
Amortizar un préstamo personal es el proceso gradual de devolución del dinero prestado por parte del prestatario hacia el prestamista, en los plazos pactados junto con los intereses indicados en el contrato del mismo.
Al aceptar el préstamo, el prestatario se compromete a realizar su pago o cancelación al prestamista en una cantidad específica de cuotas que incluyen el dinero prestado, además de pagar intereses (para conocerlos pon atención al TIN y TAE del préstamo).
Por supuesto, esta situación puede cambiar si recibes un préstamo de un familiar, pues quedará a vuestro criterio la manera en que se devolverá el dinero y el eventual pago de intereses (si existiera).
Por lo general, hay varias maneras de calcular la amortización y aquí debajo hablaremos sobre ellas.
¿Cómo calculo la amortización de un préstamo?
Entre los sistemas de amortización más comunes, vamos a detenernos en 3 que son muy populares a la hora de devolver préstamos personales: el sistema de amortización francés, alemán y americano.
Sistema de amortización francés
Este sistema de amortización se realiza en cuotas constantes o fijas, es decir que cada mes se paga la misma cantidad de dinero. La cuota mensual estará compuesta por una parte del dinero prestado, más los intereses correspondientes.
Pero a medida que pasan los meses la proporción de capital pendiente y de intereses irá variando.
Una tabla de amortización del sistema francés enseñará una mayor parte de intereses al principio del período, que será reemplazado por una mayor proporción de capital a devolver a medida que pasen los meses.
Sistema de amortización alemán
Esta manera de realizar la devolución de un préstamo también se realiza en partes o cuotas que incluyen, por un lado, una parte del capital amortizado y, por el otro, una porción de intereses.
La característica principal en este caso es que el importe que deberás pagar mensualmente no será siempre igual.
Un cuadro de amortización de esta modalidad enseñaría el primer pago con el mayor importe y los siguientes descendiendo de manera gradual hasta llegar al último, que será el de menor valor.
La parte del capital a devolver será siempre igual a lo largo de todo el período, pero lo que variará será la parte correspondiente a los intereses, que irán disminuyendo.
Sistema de amortización americano
Esta modalidad divide el pago de las cuotas de una manera muy diferente a los dos anteriores. Todas las cuotas que se paguen estarán compuestas únicamente por intereses, salvo la última, donde se abonará el total del capital prestado.
Es un tipo de sistema que no suele utilizarse en España para los préstamos personales e incluso en menor medida para los hipotecarios, porque eso implicaría que el cliente debe pagar la suma de todo lo que ha pedido como préstamo de una vez.
¿Qué pasa si pago un préstamo antes de tiempo?
En otras ocasiones hemos hablado sobre posibles consecuencias de no pagar un préstamo a tiempo. Pero en este caso hablaremos de exactamente lo contrario.
Pagar un préstamo antes de tiempo se denomina cancelación anticipada o amortización anticipada.
Para realizarlo, cada entidad financiera cuenta con sus propias reglas y condiciones que se encuentran detalladas en el contrato de préstamo.
Por eso, si estás interesado en saber si es rentable amortizar un préstamo personal antes de tiempo te sugerimos revisar el contrato y poner especial atención a lo referente a este tema en particular.
De esta manera podrás entender si debes realizar el pago de alguna comisión por realizar una amortización anticipada, algo que se da en algunos casos.
¿Conviene cancelar un préstamo antes de tiempo?
Aunque a primera vista pueda parecer una desventaja pagar una comisión es posible que igual te beneficie.
Por eso, te sugerimos hacer los cálculos pertinentes y entender qué diferencia económica existe entre realizar la cancelación anticipada (incluyendo la respectiva comisión si la hay) y continuar con el pago del préstamo que habías acordado originalmente.
Comparar estos cálculos te ayudará a saber si pagarás más dinero por devolver el capital con anticipación o por hacerlo en los plazos indicados en tu contrato.
Además, las comisiones por cancelación anticipada están reguladas por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de créditos al consumo. Por eso, te sugerimos revisar sus detalles si quieres conocer mejor qué implicaciones puede tener en tu caso.
Conclusiones
Muy bien, ahora ya comprendes mejor qué es la amortización de un préstamo, los sistemas que suelen utilizarse y si conviene realizar una cancelación anticipada.
Por eso, si estás buscando un préstamo personal, en Crédito Fiable queremos ayudarte a comparar diferentes tipos de préstamos para que puedas revisar sus condiciones en detalle (incluido lo referente a amortización) y escoger el que mejor se ajuste a ti.
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